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典当的特点与功能(四)
2019-02-21   审核人:   (点击: )
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典当的特点与功能

(四)

其三,关于高利性。

典当业通常获利较高,这已是不争的事实。

在经济属性上,仅从典当行的资产业务方面来看,由于典当是一种特殊的融资方式,故其资金回报率相当可观。其原因在于,一方面,典当具有方便、快捷的重要特点和优点,常使当户能在极短的时间内融资成功,因而典当交易的时间成本相对较高,同时造成典当贷款的收益较高。另一方面,典当行发放的贷款一般为小额、短期贷款,这使典当交易的服务成本相对较高,于是典当贷款的收益也达到高于一般金融机构贷款的水平。

在典当交易中,世界各国和地区普遍存在着两种收费制度。一是单一费用制,即典当行向当户只征收典当利息;二是多元费用制,即典当行除征收典当利息外,还向当户征收其他相应费用。所谓相应费用,一般包含鉴定、评估、保管、保险等费用的构成。对于典当利息和其他相应费用,有些国家将其统称为财务费用或服务费用,如美国;有些国家则将相应费用统称为典当费用或综合费用,如我国。然而,无论采取何种收费制度,典当业的高利性质都是不可否认的。

在法律属性上,世界各国和地区的法定利率或法定费率亦直接反映出典当业的高利性质,其中又有差别利率(或费率)和非差别利率(或费率)两种具体运作模式。

有些国家实行单一费用制,故其仅以法定利率规范典当交易资金价格,或立法保护市场化利率。如英国自《1974年消费法》施行以来,便不再有全国统一的法定利率,各典当行均根据典当交易状况的变化实行市场化利率。其中,英国本土典当行的利率较低,通常月利率为3%一4.5%左右,而外国典当行在英国的分支机构月利率较高,一般达到6%。然而均受有关法律保护。

瑞典1996年施行新的《典当法》,但并未规定典当利率上限,也未授权政府监管部门规定典当利率,允许典当行实行市场化利率,一般为月利率2%~4%左右。

斯里兰卡实行全国统一的法定利率,该国《1961年人民银行法》明确规定:每笔典当交易中的质押贷款月利率为2.5%。

有些国家实行多元费用制,故其常以法定费率(包含法定利率在内)规范典当交易中的资金价格。如从美国来看,美国各地的典当费率极不相同,主要因典当市场大小、当金供求情况、各州法律规定而形成差异。而且,美国的典当费率实行两种模式:

一是非差别月费率。如亚拉巴马、夏威夷、堪萨斯等州均如此,其中最高月费率为25%,最低为3%。无论高低,每月固定不变。

二是差别月费率。如缅因、罗德岛、弗吉尼亚等州皆这样,其中有的州根据当金数额大小决定典当费率;有的州根据典当期限长短决定典当费率;最高月费率达到25%,最低则为1%;一般月费利在二、三分的较多见。

在我国大陆,中国人民银行和国家经贸委监管典当业期间,均分别立法规定,典当行在典当交易过程中收取典当综合费用,月综合费率最高不超过当金的4.5%。

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