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典当的特点与功能(六)
2019-02-26   审核人:   (点击: )
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典当的特点与功能

(六)

 

第三节 典当的基本类型

    典当的特点及社会功能,使其具有广泛的社会群体适应性。依据当户的不同层面,即典当行服务对象及贷款用途的角度划分,典当的基本类型大致包括以下三种。

 

    一、应急型典当

    当户融资的目的是为了应付突发事件,如天灾人祸、生老病死等。这类当户以广大普通社会公众居多。为解燃眉之急,他们往往用自己的金银首饰、家用电器等典当,向典当行押款,因为"急事告贷,典当最快",所以应急型典当很受老百姓欢迎,属于大众融资渠道之一。

 

    二、投资型典当

    当户融资的目的是为了从事生产或经营,如做生意用钱、上项目调头寸等。这类当户通常是个体老板、一些中小企业。他们往往利用手中闲置的物资、设备等,从典当行押取一定量的资金,然后投入到生产或经营中,将死物变成活钱,利用投融资的时间差,获得明显的经济效益。

 

    三、消费型典当

    当户融资的目的既不为应急也不为赚钱,而纯粹是为了满足某种生活消费,如出差典当些路费、旅游典当些零花钱。这类当户通常是少数富裕阶层,他们并不缺钱,但却十分看好典当行对当物的保管功能,故常在外出之前将贵重物品送至典当行,索要资金不多,只图典当行贮物安全。

 

    在典当实践中,由于各国和地区经济发展水平不同、当户结构及需求状况不同所决定,应急型典当更多一些,而消费型典当较少一些,居于二者之间的是投资型典当。然而无论怎样,各种类型的典当之所以能够存在和发展,就在于典当具有不可否认的内在能量,和与银行等金融机构相比之下的自身优势。综观以上三种典当类型,其比较优势即竞争优势和服务优势显而易见,都是不可否认的客观存在。

 

    首先是各类典当的整体竞争优势。

 

    其一,单一化优势。从贷款类型上看,典当行与银行一样,均为经营货币的机构,尤其在发放质押贷款方面,与银行大同小异。但同是质押贷款,典当行接受动产质押和内容比较丰富的权利质押,而银行不接受动产质押,只接受内容十分单一的权利质押。简言之,客户可以用自己的金银首饰、珠宝钻石、家用电器、汽车等价值大小不一的动产去典当行质押借贷,从而满足自己日常融通资金的需要。目前国内有些典当行还适时开展了个人股票质押,为投资者在证券市场上投资获利提供了资金支持。相比之下,银行一般不开展动产质押业务,尤其不向个人提供动产质押贷款服务,这使我国广大社会公众虽拥有许多动产,却无法以此作为担保向银行融资。银行惟一面向个人的质押贷款业务是存单、债券质押,即银行储户可以银行认可的各类存单或债券作担保向银行申请贷款。

 

    由此可见,典当行发放动产质押贷款兼做股票质押,完全适应了当前我国个人和家庭财产结构的普遍调整和变化,即社会公众的基本财产结构,一般都是以金银饰品、珠宝钻石等贵重物品、汽车等耐用消费品、股票等有价证券相组合形式来体现的。因而,典当行天生的以物换钱的融资功能,最能够直接满足广大客户以物换钱的融资需要。这是银行所不具备的融资功能,至少是目前各类银行所未开展的金融业务,故成为典当行在资金融通方面的比较优势和市场竞争优势。

 

    其二,多元化优势。从贷款性质上看,典当行的融资定位包括应急型典当、消费型典当和投资型典当等多种模式。通常所说的典当行"救急不救穷",就是指应急型典当,这堪称是几千年来典当业的一个特色和绝活儿了。此外,消费型典当用于满足客户获取消费资金的需要,而投资型典当用于满足客户获取生产或经营资金的需要。相比之下,银行发放的质押贷款不可能用于应急,更重要的是银行的质押贷款与其发放的其他类型的贷款相同,往往都限制服务对象、贷款额度和贷款用途。如中国工商银行北京市分行的"个人定期储蓄存单小额质押贷款"品种规定:"只对在本行有定期存款的本市居民开办。""贷款额度起点为人民币一千元,贷款最高额度不超过二百万元。"而且在不少情况下,银行贷款通常都是被指定用途的,即所谓专款专用。

 

    这表明,普通公众以个人财产向银行融资是存在许多障碍的。而典当行却能够发挥"认物不认人"的比较优势,一般不限服务对象、贷款额度和贷款用途,全方位开展各种性质的典当。无论客户是出于应急目的,还是投资或者消费目的,只要担保物品即当物来源合法、无权利瑕疵,通常都能实现以物换钱,从典当行手中获取相应数额的资金。

 

 

 

 

 

 

 

 

 

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